AizdevumsŠī lieta ir sarežģītāka nekā 3.pensiju līmenis, jo šeit ir iesaistīti dažādi jēdzieni: līdzekļu uzkrājuma un dzīvības apdrošināšanas polise u.c. Varat to salīdzināt ar bankas depozītiem vai krājkontu.

Kā šis uzkrājums darbojas?

Pavisam vienkārši – jūs veicat regulārus maksājumus vai vienreizēju lielāku iemaksu un veidojat naudas līdzekļu uzkrājumu, turklāt tiekat apdrošināts. Paredzēts, ka apdrošināšanas perioda beigās jūs saņemsiet uzkrāto summu.

Šeit jāatceras dažas lietas, ko parasti neviens tā īpaši nereklamē. Ja apdrošināšanu atpirksiet pirmajos gados, tad Jums būs jāmaksā apdrošināšanas atpirkšanas maksas. Der atcerēties, ka pirmajā gadā tā ir diezgan augsta. Otrs ir tas, ka der atcerēties, ka pirmajā vai pirmajos gados laužot apdrošinātāja polises līgumu un, ja esiet atguvis IIN, tad pirmajā vai pirmajos (skat. savā polisē) ir jāatgriež šis atgūtais IIN. Īsti neatceros, bet šķiet, ka bija jāatgriež tādā gadījumā, ja laužat pirmajos 3 gados.

Kādēļ šis priekšlikums jāapsver rūpīgāk?

Diemžēl šim produktam ir augstas komisijas maksas. Labākajā gadījumā, noslēdzot polisi ar garantēto ienesīgumu uz pieciem gadiem, varēsiet atgūt summu, kuru iemaksājāt sākumā.

Šis pakalpojums arī saistīts ar risku zaudēt ievērojamu daļu no ieguldītā. Ja salīdzina ar tiešu ieguldījumu fondos, tad uzkrājošā apdrošināšana vienmēr būs mazāk ienesīga komisiju dēļ. Ja nebūtu valsts piešķirtās iedzīvotāju ienākuma nodokļa atlaides, situācija būtu pavisam neizdevīga.

Kad uzkrājošo dzīvības apdrošināšanu var saukt par izdevīgu?

Tā kā, atšķirībā no testamenta, to nevar apstrīdēt, tad varat veidot šo uzkrājumu, lai parūpētos par mantojumu. Jūsu nāves gadījumā nauda bez garām formalitātēm tiks izmaksāta labuma guvējam, piemēram, jūsu dzīvesbiedram, bērnam vai jebkurai citai personai/organizācijai.

Vēl varat izmantot uzkrājošo dzīvības apdrošināšanu, lai izmantotu iedzīvotāju ienākuma atlaides. Bet, lai tas atmaksātos, neveiciet iemaksas, kas lielākas par 10% no algas. Turklāt apsveriet sava darba stabilitāti, jo, ja daļu gada būsiet bijis bezdarbnieks, summa, par kuru varēsiet atgūt nodokli no VID, būs mazāka, taču iemaksas tāpat būs jāveic visu gadu.

Dažu ekspertu viedoklis: ieteicams veikt uzkrājumu uz minimālo 5 gadu periodu. Tie pamato šo viedokli ar domu, ka ilgāk pārmaksāt nav vērts, bet garantētā ienesīguma gadījumā ir arī liels procentu likmju risks. Savukārt pēc pieciem gadiem atgūto naudu varēsiet lētākos instrumentos, piemēram, ieguldījumu fondos.